Capitolul ii - INFORMAŢII CARE TREBUIE FURNIZATE ÎNAINTE DE ÎNCHEIEREA CONTRACTULUI DE CREDIT - Directiva 2225/18-oct-2023 privind contractele de credit de consum şi de abrogare a Directivei 2008/48/CE

Acte UE

Jurnalul Oficial seria L

În vigoare
Versiune de la: 22 Decembrie 2023
CAPITOLUL II:INFORMAŢII CARE TREBUIE FURNIZATE ÎNAINTE DE ÎNCHEIEREA CONTRACTULUI DE CREDIT
Art. 7: Publicitatea şi marketingul referitoare la contractele de credit
Fără a aduce atingere Directivei 2005/29/CE, statele membre impun ca orice comunicare publicitară şi de marketing privind contractele de credit să fie corectă, clară şi să nu inducă în eroare. Se interzice utilizarea în astfel de comunicări publicitare şi de marketing a unor formulări care pot crea aşteptări neîntemeiate din partea consumatorului în ceea ce priveşte disponibilitatea sau costul creditului sau valoarea totală plătibilă de către consumator.
Art. 8: Informaţii standard care trebuie incluse în publicitatea referitoare la contractele de credit
(1)Statele membre impun ca publicitatea privind contractele de credit să includă un avertisment clar şi vizibil pentru a sensibiliza consumatorii cu privire la costurile îndatorării, utilizând formularea "Atenţie! Banii împrumutaţi costă bani" sau o formulare echivalentă.
(2)Statele membre impun ca publicitatea privind contractele de credit care indică rata a dobânzii aferente creditului sau alte cifre referitoare la orice cost al creditului pentru consumator să includă informaţii standard în conformitate cu prezentul articol.
Obligaţia menţionată la primul alineat nu se aplică în situaţiile în care dreptul intern prevede să fie indicată dobânda anuală efectivă aferentă creditului în publicitatea referitoare la contractele de credit în care nu se indică rata dobânzii aferente creditului sau alte cifre referitoare la orice cost al creditului pentru consumator în sensul primului paragraf.
(3)Informaţiile standard trebuie să poată fi citite cu uşurinţă sau auzite în mod clar, dacă este cazul, şi să fie adaptate la constrângerile de natură tehnică ale suportului utilizat pentru publicitate şi să specifice în mod clar, concis şi vizibil, toate elementele următoare:
a)rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii privind eventualele costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
b)valoarea totală a creditului;
c)dobânda anuală efectivă;
d)dacă este cazul, durata contractului de credit;
e)în cazul unui credit sub forma unei amânări la plată pentru anumite bunuri sau servicii, echivalentul în numerar al preţului şi cuantumul oricărei plăţi în avans;
f)dacă este cazul, valoarea totală plătibilă de către consumator şi cuantumul ratelor.
În cazuri specifice şi justificate în care suportul utilizat pentru comunicarea informaţiilor standard menţionate la primul paragraf nu permite deloc afişarea vizuală a acestora, nu se aplică literele (e) şi (f) de la paragraful menţionat.
(4)Informaţiile standard menţionate la alineatul (3) primul paragraf se prezintă prin intermediul unui exemplu reprezentativ.
(5)În cazul în care încheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de credit este obligatorie pentru a obţine creditul sau pentru a-l obţine potrivit clauzelor şi condiţiilor oferite, iar costul serviciului respectiv nu poate fi determinat în prealabil, informaţiile standard menţionate la alineatul (3) primul paragraf specifică într-un mod clar, concis şi vizibil, obligaţia de a încheia contractul respectiv.
(6)Fără a aduce atingere Directivei 2005/29/CE, în cazuri specifice şi justificate în care suportul electronic utilizat pentru comunicarea informaţiilor standard menţionate la alineatul (3) din prezentul articol nu permite afişarea vizuală a informaţiilor respective într-un mod vizibil şi clar, consumatorul trebuie să poată accesa informaţiile menţionate la literele (e) şi (f) de la primul paragraf al alineatului respectiv prin clicul, derularea conţinutului sau glisarea pe ecran.
(7)Statele membre interzic publicitatea pentru produsele de credit care:
a)încurajează consumatorii să solicite un credit, sugerând că acesta ar îmbunătăţi situaţia financiară a consumatorilor respectivi;
b)precizează faptul că contractele de credit în curs sau creditele înregistrate în bazele de date au o influenţă redusă sau nu au nicio influenţă asupra evaluării unei cereri de credit;
c)sugerează în mod fals că creditul conduce la o creştere a resurselor financiare, constituie un substitut pentru economii sau poate ridica nivelul de trai al unui consumator.
(8)Statele membre pot interzice, printre altele, publicitatea pentru produsele de credit care:
a)evidenţiază uşurinţa sau rapiditatea cu care se poate obţine creditul;
b)afirmă că o ofertă promoţională este condiţionată de contractarea unui credit;
c)oferă "perioade de graţie" mai mari de trei luni pentru rambursarea ratelor de credit.
Art. 9: Informaţii generale
(1)Statele membre se asigură că creditorii sau, dacă este cazul, intermediarii de credit pun la dispoziţia consumatorilor în permanenţă informaţii generale clare şi uşor de înţeles referitoare la contractele de credit pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil ales de consumator.
Informaţiile generale privind contractele de credit puse la dispoziţie de creditori sau, dacă este cazul, de intermediarii de credit la sediile acestora sunt puse la dispoziţia consumatorilor cel puţin pe suport de hârtie.
(2)Informaţiile generale menţionate la alineatul (1) includ cel puţin următoarele elemente:
a)identitatea, adresa geografică, numărul de telefon şi adresa de e-mail ale emitentului informaţiilor;
b)scopul în care poate fi utilizat creditul;
c)durata posibilă a contractului de credit;
d)tipurile de rată a dobânzii aferente creditului disponibile, indicând dacă aceasta este fixă sau variabilă sau de ambele tipuri, împreună cu o scurtă descriere a caracteristicilor unei rate fixe şi ale unei rate variabile, inclusiv a implicaţiilor pentru consumator;
e)un exemplu reprezentativ al valorii totale a creditului, al costului total al creditului pentru consumator, al valorii totale plătibile de către consumator şi al dobânzii anuale efective;
f)o indicaţie privind posibilele costuri suplimentare, care nu sunt incluse în costul total al unui credit pentru consumator, care trebuie plătite în legătură cu un contract de credit;
g)gama diferitelor modalităţi disponibile de rambursare a creditului către creditor, inclusiv numărul, frecvenţa şi cuantumul ratelor periodice;
h)o descriere a condiţiilor direct legate de rambursarea anticipată;
i)o descriere a dreptului de retragere;
j)o indicaţie privind serviciile accesorii pe care consumatorul este obligat să le achiziţioneze pentru a obţine creditul sau pentru a-l obţine potrivit clauzelor şi condiţiilor oferite şi, dacă este cazul, o clarificare a faptului că serviciile accesorii pot fi achiziţionate de la un alt furnizor decât creditorul; şi
k)un avertisment general privind posibilele consecinţe ale nerespectării angajamentelor legate de contractul de credit.
Art. 10: Informaţii precontractuale
(1)Statele membre impun creditorului şi, dacă este cazul, intermediarului de credit obligaţia de a furniza consumatorului informaţiile precontractuale clare şi uşor de înţeles care îi sunt necesare acestuia pentru a compara diferite oferte în scopul de a lua o decizie în cunoştinţă de cauză cu privire la încheierea unui contract de credit pe baza clauzelor şi condiţiilor de creditare oferite de creditor şi, dacă este cazul, a preferinţelor exprimate şi a informaţiilor furnizate de consumator. Astfel de informaţii precontractuale sunt furnizate consumatorului cu o perioadă rezonabilă de timp înainte ca acesta să îşi asume obligaţii în temeiul unui contract de credit sau al unei oferte de credit, inclusiv în cazul în care se folosesc mijloace de comunicare la distanţă, în sensul definiţiei de la articolul 2 litera (e) din Directiva 2002/65/CE.
În cazul în care informaţiile precontractuale menţionate la primul paragraf al prezentului alineat sunt furnizate cu mai puţin de o zi înainte ca un consumator să îşi asume obligaţii în temeiul unui contract de credit sau al unei oferte de credit, statele membre impun creditorului şi, dacă este cazul, intermediarului de credit, obligaţia de a transmite consumatorului o atenţionare cu privire la faptul că poate să se retragă din contractul de credit şi cu privire la procedura care trebuie urmată în vederea retragerii, în conformitate cu articolul 26. Respectiva atenţionare se transmite consumatorului, pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil ales de consumator şi care este indicat în contractul de credit, într-un termen cuprins între una şi şapte zile de la încheierea contractului de credit sau, după caz, de la transmiterea ofertei de credit de către consumator.
(2)Informaţiile precontractuale menţionate la alineatul (1) sunt furnizate pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil ales de consumator, prin intermediul formularului "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum" prevăzut în anexa I. Toate informaţiile furnizate în formular trebuie să fie la fel de vizibile. Se consideră că cerinţele de informare prevăzute la prezentul alineat şi la articolul 3 alineatele (1) şi (2) din Directiva 2002/65/CE au fost respectate de către creditor în cazul în care acesta a furnizat formularul respectiv.
(3)Informaţiile precontractuale menţionate la alineatul (1) includ cumulativ următoarele elemente, afişate într-un mod vizibil pe o singură pagină în prima parte a formularului "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum":
a)identitatea creditorului şi, dacă este cazul, a intermediarului de credite implicat;
b)valoarea totală a creditului;
c)durata contractului de credit;
d)rata dobânzii aferente creditului sau toate ratele dobânzii aferente creditului, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite;
e)dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator;
f)în cazul unui credit acordat sub forma unei amânări la plată pentru anumite bunuri sau servicii şi în cazul contractelor de credit legate, bunurile sau serviciile respective şi echivalentul în numerar al preţului acestora;
g)costurile în cazul efectuării plăţilor cu întârziere, şi anume rata dobânzii aferente creditului aplicabilă în cazul efectuării plăţilor cu întârziere, măsurile pentru ajustarea acesteia şi, dacă este cazul, eventualele penalităţi datorate în cazul nerespectării obligaţiilor de plată;
h)cuantumul, numărul şi frecvenţa plăţilor care urmează să fie efectuate de către consumator şi, dacă este cazul, ordinea în care plăţile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
i)un avertisment privind consecinţele neefectuării sau ale efectuării plăţilor cu întârziere;
j)existenţa sau absenţa unui drept de retragere şi, dacă este cazul, perioada de retragere;
k)existenţa unui drept de rambursare anticipată şi, dacă este cazul, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie;
l)adresa geografică, numărul de telefon şi adresa de e-mail ale creditorului, precum şi, dacă este cazul, adresa geografică, numărul de telefon şi adresa de e-mail ale intermediarului de credit implicat;
(4)În cazul în care nu toate elementele menţionate la alineatul (3) pot fi afişate în mod vizibil pe o singură pagină, acestea sunt afişate în prima parte a formularului "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum", pe cel mult două pagini. În acest caz, informaţiile menţionate la literele (a)-(g) de la alineatul respectiv sunt afişate pe prima pagină a formularului.
(5)Informaţiile precontractuale menţionate la alineatul (1) precizează cumulativ următoarele elemente, care trebuie să fie afişate după elementele enumerate la alineatul (3) şi separate în mod vizibil de acestea:
a)tipul de credit;
b)condiţiile care reglementează tragerea din credit;
c)în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, condiţiile care reglementează aplicarea fiecărei rate a dobânzii aferente creditului şi, dacă este cazul, orice indice sau rată de referinţă aplicabilă fiecărei rate iniţiale a dobânzii aferente creditului, precum şi perioadele, condiţiile şi procedurile aplicabile pentru modificarea fiecărei rate a dobânzii aferente creditului;
d)în cazul în care un contract de credit prevede modalităţi diferite de tragere din credit, cu costuri diferite sau cu rate ale dobânzii aferente creditului diferite, iar creditorul recurge la ipoteza din anexa III partea II litera (b), precizarea faptului că aplicarea altor mecanisme de tragere pentru tipul de contract de credit relevant poate avea drept rezultat aplicarea unei dobânzi anuale efective mai mari;
e)dacă este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi obligatorii care înregistrează atât operaţiunile de plată, cât şi tragerile din credit, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plată atât pentru operaţiuni de plată, cât şi pentru trageri din credit, orice alte costuri care decurg din contractul de credit, precum şi condiţiile în care oricare din aceste costuri poate fi modificat;
f)un exemplu reprezentativ care ilustrează dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator, menţionând toate ipotezele utilizate pentru calculul dobânzii respective; în cazul în care consumatorul a informat creditorul în legătură cu una sau mai multe componente ale creditului preferat, precum durata contractului de credit şi valoarea totală a creditului, creditorul ia în considerare aceste componente;
g)dacă este cazul, orice taxe pe care consumatorul trebuie să le plătească notarului la încheierea contractului de credit;
h)orice eventuală obligaţie referitoare la încheierea unui contract privind un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, în cazul în care obţinerea creditului sau obţinerea creditului potrivit clauzelor şi condiţiilor oferite este condiţionată de încheierea unui astfel de contract;
i)dacă este cazul, garanţiile solicitate;
j)dacă este cazul, informaţii privind modul în care va fi stabilită compensaţia creditorului în cazul rambursării anticipate;
k)dreptul consumatorului de a fi informat imediat şi gratuit, în conformitate cu articolul 19 alineatul (6), asupra rezultatului consultării unei baze de date, realizate pentru evaluarea bonităţii sale;
l)dreptul consumatorului, prevăzut la alineatul (8) din prezentul articol, de a primi, la cerere şi gratuit, pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil, un exemplar al proiectului de contract de credit, cu condiţia ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie contractul de credit;
m)dacă este cazul, o indicaţie a faptului că preţul a fost personalizat pe baza unei prelucrări automate a datelor, inclusiv prin crearea de profiluri;
n)dacă este cazul, perioada pe parcursul căreia informaţiile precontractuale furnizate în conformitate cu prezentul articol au forţă obligatorie pentru creditor;
o)posibilitatea consumatorului de a recurge la o procedură extrajudiciară de contestare şi la o cale de atac extrajudiciară şi modalităţile de acces la acestea;
p)un avertisment şi o explicaţie privind consecinţele juridice şi financiare ale nerespectării celorlalte angajamente legate de contractul de credit respectiv;
q)un calendar de rambursare care să conţină toate plăţile şi rambursările de pe durata contractului de credit, inclusiv plăţile şi rambursările pentru orice servicii auxiliare legate de contractul de credit care sunt vândute simultan, în cadrul căruia plăţile şi rambursările, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, se bazează pe modificări rezonabile în sens ascendent ale ratei dobânzii aferente creditului.
În cazul în care un contract de credit se raportează la un indice de referinţă în sensul definiţiei de la articolul 3 alineatul (1) punctul 3 din Regulamentul (UE) 2016/1011 al Parlamentului European şi al Consiliului (28), denumirea şi administratorul indicelui de referinţă, precum şi potenţialele implicaţii ale acestuia asupra consumatorului sunt precizate într-un document separat care poate fi anexat la formularul "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum".
(28)Regulamentul (UE) 2016/1011 al Parlamentului European şi al Consiliului din 8 iunie 2016 privind indicii utilizaţi ca indici de referinţă în cadrul instrumentelor financiare şi al contractelor financiare sau pentru a măsura performanţele fondurilor de investiţii şi de modificare a Directivelor 2008/48/CE şi 2014/17/UE şi a Regulamentului (UE) nr. 596/2014 (JO L 171, 29.6.2016, p. 1).
(6)Informaţiile din formularul "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum" trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile şi să ţină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afişate. Informaţiile se afişează într-un mod corespunzător şi adecvat pe diferitele canale ţinând seama de interoperabilitate.
Toate informaţiile suplimentare pe care creditorul ar dori să i le furnizeze consumatorului trebuie să fie perfect lizibile şi să fie furnizate într-un document separat care poate fi anexat la formularul "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum".
(7)Prin derogare de la alineatul (5) de la prezentul articol, în cazul comunicaţiilor prin telefonia vocală menţionate la articolul 3 alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE, descrierea principalelor caracteristici ale serviciului financiar care se furnizează în temeiul articolului 3 alineatul (3) litera (b) a doua liniuţă din directiva menţionată include cel puţin elementele menţionate la alineatul (3) de la prezentul articol. În acest caz, creditorul şi, dacă este cazul, intermediarul de credit pune la dispoziţia consumatorului, imediat după încheierea contractului de credit, formularul "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum", pe un suport durabil.
(8)În plus faţă de formularul "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum", creditorul şi, dacă este cazul, intermediarul de credit pune la dispoziţia consumatorului, la cererea acestuia şi gratuit, pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil, un exemplar al proiectului de contract de credit, cu condiţia ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie contractul de credit cu consumatorul.
(9)În cazul unui contract de credit în temeiul căruia plăţile efectuate de consumator nu duc la o amortizare corespunzătoare imediată a valorii totale a creditului, ci sunt utilizate pentru a constitui capital pe perioadele şi în condiţiile stabilite în contractul de credit sau într-un contract accesoriu, creditorul şi, dacă este cazul, intermediarul de credit includ, în informaţiile precontractuale prevăzute la alineatul (1), o declaraţie clară şi concisă potrivit căreia respectivul contract de credit nu prevede o garanţie de restituire a valorii totale a creditului tras în baza contractului de credit, cu excepţia cazului în care se oferă în mod expres o astfel de garanţie.
(10)Prezentul articol nu se aplică furnizorilor de bunuri sau prestatorilor de servicii care acţionează cu titlu accesoriu în calitate de intermediari de credit. Această excepţie nu aduce atingere obligaţiei creditorului sau, dacă este cazul, a intermediarului de credit de a se asigura că informaţiile precontractuale prevăzute la prezentul articol au fost primite de consumator.
Art. 11: Informaţii precontractuale cu privire la contractele de credit prevăzute la articolul 2 alineatul (6) sau (7)
(1)Pentru contractele de credit prevăzute la articolul 2 alineatul (6) sau (7), informaţiile precontractuale prevăzute la articolul 10 alineatul (1) sunt furnizate, prin derogare de la articolul 10 alineatul (2), pe un suport de hârtie sau pe alt suport durabil ales de consumator, prin intermediul formularului "Informaţii la nivel european privind creditul de consum" prevăzut în anexa II. Informaţiile respective trebuie să fie clare şi uşor de înţeles. Toate informaţiile furnizate în formularul respectiv trebuie să fie la fel de vizibile. Se consideră că cerinţele de informare prevăzute la prezentul alineat şi la articolul 3 alineatele (1) şi (2) din Directiva 2002/65/CE au fost respectate de către creditor în cazul în care creditorul a furnizat formularul respectiv.
(2)Pentru contractele de credit prevăzute la articolul 2 alineatul (6) sau (7), informaţiile precontractuale prevăzute la articolul 10 alineatul (1) indică, în prima parte a formularului "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum", pe o singură pagină în mod vizibil, prin derogare de la articolul 10 alineatul (3), cumulativ următoarele elemente:
a)identitatea creditorului şi, dacă este cazul, a intermediarului de credit implicat;
b)valoarea totală a creditului;
c)durata contractului de credit;
d)rata dobânzii aferente creditului sau toate ratele dobânzii aferente creditului, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite;
e)dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator;
f)în cazul unui credit acordat sub forma unei amânări a plăţii pentru anumite bunuri sau servicii şi în cazul contractelor de credit legate, bunurile sau serviciile respective şi echivalentul în numerar al preţului acestora;
g)costurile în cazul efectuării plăţilor cu întârziere, şi anume rata dobânzii aferente creditului aplicabilă în cazul efectuării plăţilor cu întârziere, măsurile pentru ajustarea acesteia şi, dacă este cazul, eventualele penalităţi datorate în cazul nerespectării obligaţiilor de plată;
h)cuantumul, numărul şi frecvenţa plăţilor care urmează să fie efectuate de către consumator şi, dacă este cazul, ordinea în care plăţile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
i)un avertisment privind consecinţele neefectuării sau ale efectuării plăţilor cu întârziere;
j)existenţa sau inexistenţa unui drept de retragere;
k)existenţa unui drept de rambursare anticipată şi, dacă este cazul, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie;
l)adresa geografică, numărul de telefon şi adresa de e-mail ale creditorului, precum şi, dacă este cazul, adresa geografică, numărul de telefon şi adresa de e-mail ale intermediarului de credit implicat.
(3)În cazul în care nu toate elementele menţionate la alineatul (2) pot fi afişate în mod vizibil pe o singură pagină, acestea sunt afişate în prima parte a formularului "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum", pe cel mult două pagini. În acest caz, informaţiile menţionate la literele (a)-(g) de la alineatul respectiv sunt afişate pe prima pagină a formularului.
(4)Informaţiile precontractuale menţionate la alineatul (1) indică cumulativ următoarele elemente, care trebuie să fie afişate după elementele enumerate la alineatul (2) şi separate în mod vizibil de acestea:
a)tipul de credit;
b)în cazul în care se aplică diferite rate ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, condiţiile care reglementează aplicarea oricărei rate a dobânzii aferente creditului, orice indice sau rată de referinţă aplicabilă ratei iniţiale a dobânzii aferente creditului, costurile aplicabile din momentul încheierii contractului de credit şi, dacă este cazul, condiţiile în care respectivele costuri pot fi modificate;
c)un exemplu reprezentativ care ilustrează dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator, menţionând toate ipotezele utilizate pentru calculul dobânzii respective;
d)condiţiile şi procedura pentru rezilierea contractului de credit;
e)dacă este cazul, informaţii privind modul în care va fi stabilită compensaţia creditorului în cazul rambursării anticipate;
f)dacă este cazul, o menţiune conform căreia consumatorului i se poate solicita în orice moment rambursarea integrală a valorii creditului;
g)o menţiune privind dreptul consumatorului de a fi informat imediat şi gratuit, în conformitate cu articolul 19 alineatul (6), asupra rezultatului consultării unei baze de date, realizate pentru evaluarea bonităţii sale;
h)dacă este cazul, o indicaţie a faptului că preţul a fost personalizat pe baza unei prelucrări automate a datelor, inclusiv prin crearea de profiluri;
i)dacă este cazul, perioada pe parcursul căreia informaţiile precontractuale furnizate în conformitate cu prezentul articol au forţă obligatorie pentru creditor;
j)o menţiune privind posibilitatea consumatorului de a recurge la o procedură extrajudiciară de contestare şi la o cale de atac extrajudiciară şi modalităţile de acces la acestea;
k)un avertisment şi o explicaţie privind consecinţele juridice şi financiare ale nerespectării celorlalte angajamente legate de contractul de credit respectiv;
l)un calendar de rambursare care să conţină toate plăţile şi rambursările de pe durata contractului de credit, inclusiv plăţile şi rambursările pentru orice servicii auxiliare legate de contractul de credit care sunt vândute simultan, în cadrul căruia plăţile şi rambursările, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, se bazează pe modificări rezonabile în sens ascendent ale ratei dobânzii aferente creditului.
(5)Informaţiile din formularul "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum" trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile şi să ţină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afişate. Informaţiile se afişează într-un mod corespunzător şi adecvat pe diferitele canale ţinând seama de interoperabilitate.
(6)Prin derogare de la alineatul (4) de la prezentul articol, în cazul comunicaţiilor prin telefonia vocală prevăzute la articolul 3 alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE, descrierea principalelor caracteristici ale serviciului financiar care se furnizează în temeiul articolului 3 alineatul (3) litera (b) a doua liniuţă din directiva menţionată include cel puţin elementele menţionate la alineatul (2) de la prezentul articol. În acest caz, creditorul şi, dacă este cazul, intermediarul de credit pune la dispoziţia consumatorului, imediat după încheierea contractului de credit, formularul "Informaţii la nivel european privind creditul de consum", pe un suport durabil.
(7)În plus faţă de formularul "Informaţii la nivel european privind creditul de consum", creditorul şi, dacă este cazul, intermediarul de credit pune la dispoziţia consumatorului, la cererea acestuia şi în mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit, cu condiţia ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie cu consumatorul contractul de credit.
(8)Prezentul articol nu se aplică furnizorilor de bunuri sau prestatorilor de servicii care acţionează cu titlu accesoriu în calitate de intermediari de credit. Această excepţie nu aduce atingere obligaţiei creditorului sau, dacă este cazul, a intermediarului de credit de a se asigura că informaţiile precontractuale prevăzute la prezentul articol au fost primite de consumator.
Art. 12: Explicaţii adecvate
(1)Statele membre se asigură că creditorilor şi, dacă este cazul, intermediarilor de credit le revine obligaţia de a furniza consumatorului explicaţii adecvate cu privire la contractele de credit şi la eventualele servicii accesorii propuse, explicaţii care să îi permită consumatorului să evalueze dacă contractele de credit şi serviciile accesorii propuse sunt adaptate la nevoile consumatorului şi la situaţia sa financiară. Aceste explicaţii sunt furnizate gratuit, înainte de încheierea contractului de credit. Explicaţiile includ următoarele elemente:
a)informaţiile menţionate la articolele 10, 11 şi 38;
b)caracteristicile esenţiale ale contractului de credit sau ale serviciilor accesorii propuse;
c)efectele specifice pe care contractul de credit sau serviciile accesorii propuse le pot avea asupra consumatorului, inclusiv consecinţele nerespectării obligaţiilor de plată sau ale efectuării plăţilor cu întârziere de către consumator;
d)în cazul în care există servicii accesorii grupate cu un contract de credit, se precizează dacă fiecare dintre componente poate fi reziliată separat şi implicaţiile pentru consumator în cazul unei astfel de rezilieri.
(2)Statele membre pot adapta, în cazuri justificate, cerinţa menţionată la alineatul (1), în ceea ce priveşte modul în care trebuie furnizate explicaţiile şi amploarea acestora, în funcţie de următoarele elemente:
a)circumstanţele în care este oferit creditul;
b)persoana căreia îi este oferit creditul;
c)tipul de credit oferit.
Art. 13: Oferte personalizate pe baza prelucrării automate a datelor
Fără a aduce atingere Regulamentului (UE) 2016/679, statele membre impun creditorilor şi intermediarilor de credit obligaţia de a informa consumatorii într-un mod clar şi uşor de înţeles atunci când le prezintă o ofertă personalizată bazată pe prelucrarea automată a datelor cu caracter personal.