Capitolul iv - INFORMAŢII ŞI DREPTURI PRIVIND CONTRACTELE DE CREDIT - Directiva 2008/48/CE/23-apr-2008 privind contractele de credit pentru consumatori şi de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului

Acte UE

Jurnalul Oficial 133L

În vigoare
Versiune de la: 28 Decembrie 2021
CAPITOLUL IV:INFORMAŢII ŞI DREPTURI PRIVIND CONTRACTELE DE CREDIT
Art. 10: Informaţii care trebuie menţionate în contractele de credit
(1)Contractele de credit trebuie redactate pe hârtie sau pe un alt suport durabil.
Toate părţile contractante primesc câte un exemplar al contractului de credit. Prezentul articol nu aduce atingere niciunei norme naţionale privind valabilitatea încheierii de contracte de credit care respectă legislaţia comunitară.
(2)Contractul de credit specifică în mod clar şi concis:
a)tipul de credit;
b)identităţile şi adresele părţilor contractante, precum şi, dacă este cazul, numele şi adresele intermediarilor de credit implicaţi;
c)durata contractului de credit;
d)valoarea totală a creditului şi condiţiile care reglementează tragerea creditului;
e)în cazul unui credit acordat sub forma unei amânări la plată pentru un anumit bun sau serviciu sau în cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv şi preţul actual al acestuia;
f)rata dobânzii aferente creditului, condiţiile care guvernează aplicarea acestei rate şi, atunci când este disponibil, orice indice sau rată de referinţă aplicabilă ratei iniţiale a dobânzii aferente creditului, precum şi perioadele, procedurile şi condiţiile în care variază rata dobânzii aferente creditului şi, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, informaţiile sus-menţionate privind toate nivelurile aplicabile;
g)dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator, calculate la momentul încheierii contractului de credit; se menţionează toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;
h)suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care urmează să fie efectuate de către consumator şi, dacă este cazul, ordinea în care plăţile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
i)în cazul amortizării de capital a unui contract de credit pe durată determinată, dreptul consumatorului de a primi, la cerere şi gratis, în orice moment pe toată durata contractului de credit, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare.
Tabelul de amortizare indică ratele scadente, precum şi perioadele şi condiţiile privind plata acestor sume; tabelul conţine o detaliere a fiecărei rambursări care să indice amortizarea de capital, dobânda calculată pe baza ratei dobânzii aferente creditului şi, dacă este cazul, costurile suplimentare; în cazul în care rata dobânzii nu este fixă sau costurile suplimentare pot fi modificate în baza contractului de credit, tabelul de amortizare indică în mod clar şi concis că datele cuprinse în tabel vor rămâne valabile valabile numai până la schimbarea următoare a ratei dobânzii aferente creditului sau a costurilor suplimentare în conformitate cu contractul de credit;
j)în cazul în care costurile şi dobânzile trebuie suportate fără amortizarea capitalului, un extras care arată perioadele şi condiţiile pentru plata dobânzii şi a oricăror costuri recurente şi nerecurente asociate;
k)unde este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care înregistrează atât operaţiunile de plată, cât şi tragerile din credit, cu excepţia cazului în care deschiderea unui cont este opţională, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plată atât pentru operaţiuni de plată, cât şi pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultând din contractul de credit, precum şi condiţiile în care aceste costuri pot fi modificate;
l)rata dobânzii, în cazul plăţilor restante, aplicabilă la data încheierii contractului de credit şi măsurile pentru ajustarea acesteia şi, dacă este cazul, orice penalităţi datorate în caz de neplată;
m)o avertizare privind consecinţele neefectuării plăţilor;
n)după caz, o declaraţie potrivit căreia este necesară plata unor taxe notariale;
o)garanţiile şi asigurările necesare, dacă există;
p)existenţa sau inexistenţa unui drept de retragere, termenul în care acel drept poate fi exercitat şi alte condiţii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaţii privind obligarea consumatorului de a plăti capitalul tras şi dobânda în conformitate cu articolul 14 alineatul (3) litera (b) şi cuantumul dobânzii plătibile pe zi;
q)informaţii privind drepturile care rezultă din articolul 15, ca şi condiţiile pentru exercitarea acestor drepturi;
r)dreptul de rambursare anticipată, procedura de rambursare anticipată, precum şi, dacă este cazul, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care va fi determinată această compensaţie;
s)procedura care trebuie urmată în exercitarea dreptului de a cere rezilierea contractului de credit;
t)dacă există sau nu posibilitatea recurgerii la o procedură extrajudiciară de contestare şi la o cale de atac pentru consumator şi, în caz afirmativ, modalităţile de acces la acestea;
u)după caz, alte condiţii şi clauze contractuale;
v)după caz, denumirea şi adresa autorităţii de supraveghere competente.
(3)În cazul în care se aplică alineatul (2) litera (i), creditorul pune la dispoziţia consumatorului, în mod gratuit şi în orice moment pe întreaga durată a contractului de credit, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare.
(4)În cazul unui contract de credit în care plăţile efectuate de consumator nu duc la o amortizare aferentă imediată a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital în timpul perioadelor şi în condiţiile stabilite în contractul de credit sau într-un contract accesoriu, informaţiile cerute conform alineatului (2) cuprind o declaraţie clară şi concisă potrivit căreia aceste contracte de credit nu prevăd o garanţie de restituire a valorii totale a creditului tras în baza acestuia, cu excepţia cazului în care se oferă o astfel de garanţie.
(5)În cazul contractelor de credit sub forma unei facilităţi de tip "descoperit de cont" de tipul celor menţionate la articolul 2 alineatul (3), următoarele informaţii se specifică în mod clar şi concis:
a)tipul de credit;
b)identităţile şi adresele părţilor contractante, precum şi, dacă este cazul, identitatea şi adresa intermediarului de credit implicat;
c)durata contractului de credit;
d)valoarea totală a creditului şi condiţiile care reglementează tragerea;
e)rata dobânzii aferente creditului, condiţiile care guvernează aplicarea acesteia şi, unde este cazul, orice indice sau rată de referinţă aplicabilă ratei iniţiale a dobânzii aferente creditului, precum şi termenele, procedura şi condiţiile pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului şi, în cazul în care se aplică rate ale dobânzii aferente creditului diferite în circumstanţe diferite, informaţiile menţionate anterior în privinţa tuturor ratelor aplicabile;
f)dobânda anuală efectivă şi costurile totale ale creditului pentru consumator, calculate la momentul încheierii contractului de credit; se menţionează toate ipotezele folosite pentru calcularea respectivei rate, astfel cum este menţionat la articolul 19 alineatul (2), coroborat cu articolul 3 literele (g) şi (i); statele membre pot decide că nu este necesară specificarea dobânzii anuale efective;
g)o menţiune conform căreia consumatorului i se poate solicita în orice moment rambursarea integrală a creditului;
h)condiţiile referitoare la exercitarea dreptului de retragere din contractul de credit; şi
i)informaţii cu privire la costurile aplicabile încă de la momentul încheierii contractului de credit, precum şi, dacă este cazul, condiţiile în care pot fi modificate aceste costuri.
Art. 11: Informaţii privind rata dobânzii aferente creditului
(1)Atunci când este cazul, consumatorul este informat, pe hârtie sau pe alt suport durabil, în legătură cu orice modificare a ratei dobânzii aferente creditului înainte ca modificarea să intre în vigoare. Informaţiile precizează cuantumul plăţilor de efectuat după intrarea în vigoare a noii rate a dobânzii aferente creditului şi, în cazul în care numărul sau frecvenţa plăţilor se modifică, informaţii în legătură cu acestea.
(2)Cu toate acestea, părţile pot conveni în contractul de credit ca informaţiile la care se face referire la alineatul (1) să fie transmise periodic consumatorului, în cazuri unde modificarea ratei dobânzii aferente creditului este cauzată de o modificare a ratei de referinţă şi noua rată de referinţă este făcută publică prin mijloace corespunzătoare, iar informaţiile privind noua rată de referinţă sunt puse la dispoziţie la sediul creditorului.
Art. 11a: Informaţii despre modificarea termenelor şi condiţiilor unui contract de credit
Fără a aduce atingere altor obligaţii prevăzute în prezenta directivă, statele membre se asigură că, înainte de a modifica termenele şi condiţiile contractului de credit, creditorul îi comunică următoarele informaţii consumatorului:
(a)o descriere clară a modificărilor propuse, precizând dacă debitorul trebuie să îşi dea consimţământul sau dacă modificările sunt introduse prin efectul legii;
(b)calendarul de punere în aplicare a modificărilor menţionate la litera (a);
(c)mijloacele de care dispune consumatorul pentru a depune o plângere cu privire la modificările menţionate la litera (a);
(d)termenul în care trebuie formulată o astfel de plângere;
(e)denumirea şi adresa autorităţii competente la care consumatorul poate depune plângerea.

Art. 12: Obligaţii aplicabile în cazul contractelor de credit sub forma facilităţii de tip "descoperit de cont"
(1)Dacă un contract de credit vizează un împrumut acordat sub forma unei facilităţi de tip "descoperit de cont", consumatorul este informat cu regularitate prin intermediul unui extras de cont, pe hârtie sau pe alt suport durabil, care conţine următoarele informaţii:
a)perioada exactă la care se referă extrasul de cont;
b)cuantumurile şi datele tragerilor;
c)soldul din extrasul anterior şi data acestuia;
d)noul sold;
e)datele şi sumele plăţilor efectuate de consumator;
f)rata dobânzii aferente creditului aplicată;
g)orice costuri care au fost aplicate;
h)dacă este cazul, suma minimă de plată.
(2)În plus, consumatorul este informat pe hârtie sau pe alt suport durabil asupra modificărilor ratei dobânzii aferente creditului sau ale oricăror costuri datorate înainte ca modificarea respectivă să intre în vigoare.
Cu toate acestea, părţile pot conveni în contractul de credit ca informaţiile privind modificările ratei dobânzii aferente creditului să fie comunicate în modul prevăzut la alineatul (1), în cazurile în care modificarea ratei dobânzii aferente creditului este cauzată de o modificare a ratei de referinţă şi noua rată de referinţă este făcută publică prin mijloace corespunzătoare, iar informaţiile privind noua rată de referinţă sunt puse la dispoziţie şi la sediul creditorului.
Art. 13: Contractele de credit pe durată nedeterminată
(1)Consumatorul poate decide rezilierea standard a unui contract de credit pe durată nedeterminată în orice moment, cu excepţia cazurilor în care părţile au convenit o perioadă de preaviz. Această perioadă nu poate depăşi o lună.
Dacă s-a convenit în contractul de credit, creditorul poate decide rezilierea standard a unui contract de credit pe durată nedeterminată prin notificarea consumatorului în scris, pe hârtie sau pe alt suport durabil, cu cel puţin două luni înainte.
(2)În cazul în care s-a convenit în contractul de credit, creditorul poate retrage din motive justificate obiectiv dreptul consumatorului de a efectua trageri pe baza unui contract de credit pe durată nedeterminată. Creditorul îl va informa pe consumator în legătură cu retragerea şi cu motivele acesteia, în scris pe hârtie sau pe alt suport durabil, dacă este posibil înainte de retragere şi cel mai târziu imediat ulterior, cu excepţia cazului în care furnizarea acestor informaţii este interzisă de alt act legislativ comunitar sau este contrară obiectivelor ordinii publice sau ale siguranţei publice.
Art. 14: Dreptul de retragere
(1)Consumatorul are la dispoziţie un termen de paisprezece zile calendaristice în care se poate retrage din contractul de credit fără a invoca motive.
Acest termen de retragere începe să curgă:
a)fie în ziua încheierii contractului de credit; fie b) în ziua în care consumatorului îi sunt aduse la cunoştinţă clauzele şi condiţiile contractuale şi informaţiile, conform articolului 10, în cazul în care ziua respectivă este ulterioară celei la care se face referire la litera (a) a acestui paragraf.
(2)Dacă în cazul unui contract de credit legat, astfel cum este definit la articolul 3 litera (n), legislaţia naţională în vigoare la momentul intrării în vigoare a prezentei directive prevede deja că fondurile nu pot fi puse la dispoziţia consumatorului înainte de expirarea unui anumit termen, statele membre pot în mod excepţional să prevadă că perioada menţionată în alineatul (1) din prezentul articol poate fi redusă la respectivul termen, la cererea expresă a consumatorului.
(3)În cazul în care consumatorul îşi exercită dreptul de retragere, acesta are obligaţia:
a)pentru ca retragerea să fie efectivă înainte de expirarea termenului menţionat la alineatul (1), de a-l notifica pe creditor ca urmare a informării oferite de acesta în conformitate cu articolul 10 alineatul (2) litera (p), prin mijloace care pot fi dovedite în conformitate cu legislaţia naţională. Termenul este considerat a fi respectat în cazul în care respectiva notificare este expediată înainte de expirarea termenului, cu condiţia să fie pe hârtie sau pe alt suport durabil aflat la îndemâna creditorului şi accesibil acestuia; şi
b)de a-i plăti creditorului principalul şi dobânda aferentă acestuia de la data la care creditul a fost tras până la data la care principalul a fost rambursat, fără nicio întârziere nejustificată şi nu mai târziu de 30 de zile calendaristice de la trimiterea notificării retragerii către creditor. Dobânda se calculează pe baza ratei dobânzii aferente creditului convenite. Creditorul nu este îndreptăţit la nicio altă compensaţie din partea consumatorului în cazul retragerii, cu excepţia compensaţiei pentru orice taxe nerambursabile plătite de către creditor administraţiei publice.
(4)În cazul prestării unui serviciu accesoriu aferent contractului de credit de către creditor sau de către un terţ pe baza unui contract între terţ şi creditor, consumatorul nu mai are obligaţii care decurg din serviciul respectiv, în cazul în care consumatorul îşi exercită dreptul de retragere din contractul de credit în conformitate cu prezentul articol.
(5)În cazul în care consumatorul dispune de un drept de retragere în temeiul dispoziţiilor cuprinse în alineatele (1), (3) şi (4) nu se aplică articolele 6 şi 7 din Directiva 2002/65/CE şi articolul 5 din Directiva 85/577/CEE a Consiliului din 20 decembrie 1985 privind protecţia consumatorilor în cazul contractelor negociate în afara spaţiilor comerciale (1).
(6)Statele membre pot prevedea că alineatele (1)-(4) ale prezentului articol nu se aplică contractelor de credit care, conform legii, trebuie încheiate în faţa unui notar, cu condiţia ca notarul să confirme că drepturile consumatorului specificate la articolele 5 şi 10 sunt garantate.
(7)Prezentul articol nu aduce atingere niciunei norme din legislaţia naţională care stabileşte o perioadă de timp în care executarea contractului nu poate începe.
(1)JOL 372, 31.12.1985, p. 31.
Art. 15: Contracte de credit legate
(1)În cazul în care consumatorul şi-a exercitat un drept de retragere bazat pe dreptul comunitar dintr-un contract de furnizare de bunuri sau servicii, acesta nu mai are obligaţii în temeiul unui contract de credit legat.
(2)În cazul în care bunurile sau serviciile care fac obiectul unui contract de credit legat nu sunt furnizate sau sunt furnizate numai în parte sau nu sunt conforme cu contractul de furnizare, consumatorul are dreptul de a se îndrepta împotriva creditorului în cazul în care consumatorul s-a îndreptat împotriva furnizorului, dar nu a reuşit să obţină satisfacerea pretenţiilor la care are dreptul în conformitate cu legislaţia sau cu contractul de furnizare a bunurilor sau a serviciilor. Statele membre au obligaţia de a determina măsura şi condiţiile în care se poate exercita dreptul la despăgubiri.
(3)Prezentul articol nu aduce atingere normelor naţionale conform cărora creditorul răspunde solidar pentru orice pretenţii pe care consumatorul le poate avea împotriva furnizorului, în cazul în care achiziţia de bunuri sau servicii de la furnizor a fost finanţată printr-un contract de credit.
Art. 16: Rambursarea anticipată
(1)Consumatorul trebuie să aibă dreptul să se libereze în tot sau în parte de obligaţiile sale în baza unui contract de credit, în orice moment. În aceste cazuri, acesta trebuie să aibă dreptul la o reducere a costului total al creditului, care constă în dobânda şi în costurile aferente duratei restante a contractului.
(2)În cazul rambursării anticipate a creditului, creditorul este îndreptăţit la o compensaţie rezonabilă şi justificată în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului cu condiţia ca rambursarea anticipată să intervină într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului este fixă.
O astfel de compensaţie nu poate fi mai mare de 1 % din valoarea creditului rambursată anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi rezilierea convenită a contractului de credit este mai mare de un an. În cazul în care perioada nu este mai mare de un an, compensaţia nu poate depăşi 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat.
(3)Nu se solicită o compensaţie pentru rambursare anticipată în cazul în care:
a)rambursarea a fost realizată ca urmare a executării unui contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului de neplată;
b)contractul de credit este acordat sub forma unei facilităţi de tip "descoperit de cont"; sau
c)rambursarea anticipată intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului nu este fixă.
(4)Statele membre pot prevedea că:
a)o astfel de compensaţie poate fi solicitată de creditor numai cu condiţia ca suma rambursată anticipat să depăşească pragul definit de legislaţia naţională. Pragul în cauză nu poate depăşi suma de 10 000 EUR pe orice perioadă de douăsprezece luni;
b)creditorul poate pretinde în mod excepţional o compensaţie mai mare dacă poate dovedi că prejudiciul suferit ca urmare a rambursării anticipate depăşeşte suma stabilită în conformitate cu alineatul (2).
În cazul în care compensaţia solicitată de creditor depăşeşte prejudiciul suferit în mod efectiv, consumatorul poate solicita o reducere corespunzătoare.
În acest caz, prejudiciul constă în diferenţa dintre rata dobânzii convenită iniţial şi rata dobânzii la care creditorul poate da cu împrumut pe piaţă suma rambursată anticipat la momentul rambursării anticipate şi ia în considerare efectul rambursării anticipate asupra costurilor administrative.
(5)Orice compensaţie nu depăşeşte cuantumul dobânzii pe care consumatorul ar fi plătit-o în perioada dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru încetarea contractului de credit.
Art. 16a: Arierate şi executare silită
(1)Statele membre le impun creditorilor obligaţia de a avea politici şi proceduri adecvate în virtutea cărora să depună eforturi pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă datorată dificultăţilor financiare înainte de a demara procedura de executare silită. Astfel de măsuri de restructurare datorată dificultăţilor financiare ţin seama, printre alte elemente, de situaţia consumatorului şi pot consta, printre alte posibilităţi, în următoarele:
a)refinanţarea totală sau parţială a contractului de credit;
b)modificarea termenelor şi condiţiilor existente ale unui contract de credit, care poate include, printre altele:
(i)prelungirea duratei contractului de credit;
(ii)modificarea tipului de contract de credit;
(iii)amânarea plăţii tuturor sau a unei părţi a ratelor de credit pentru o anumită perioadă;
(iv)schimbarea ratei dobânzii;
(v)oferirea unei perioade fără plăţi;
(vi)plăţi parţiale;
(vii)conversii monetare;
(viii)iertarea parţială de datorie şi consolidarea datoriilor.
(2)Lista măsurilor potenţiale de restructurare datorată dificultăţilor financiare prevăzute la alineatul (1) litera (b) nu aduce atingere normelor prevăzute în dreptul intern şi nu le impune statelor membre obligaţia de a prevedea toate măsurile respective în dreptul lor intern.
(3)Statele membre pot impune ca, în cazurile în care se permite creditorului să stabilească şi să impună consumatorului costuri în temeiul nerespectării obligaţiei de plată, costurile respective să nu depăşească cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate în urma nerambursării.
(4)Statele membre pot permite creditorilor să le impună consumatorilor costuri suplimentare în caz de nerespectare a obligaţiei de plată. În astfel de cazuri, statele membre stabilesc un plafon maxim pentru costurile respective.

Art. 17: Cesiunea de drepturi
(1)În cazurile în care drepturile creditorului în temeiul unui contract de credit sau contractul însuşi se cesionează unei terţe persoane, consumatorul are dreptul să invoce împotriva cesionarului orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva creditorului iniţial, inclusiv dreptul la compensare, în cazul în care aceasta este permisă în statul membru în cauză.
(2)Consumatorul trebuie să fie informat cu privire la cesiunea la care se face trimitere în alineatul (1), cu excepţia cazurilor în care creditorul iniţial, prin acord cu cesionarul, administrează în continuare creditul către consumator.
Art. 18: Facilitatea de tip "descoperit de cont" cu aprobare tacită
(1)În cazul existenţei unui acord privind deschiderea unui cont curent, atunci când există posibilitatea să i se ofere consumatorului o facilitate de tip "descoperit de cont" cu aprobare tacită, contractul conţine şi informaţiile menţionate la articolul 6 alineatul (1) litera (e). În orice situaţie, creditorul trebuie să furnizeze aceste informaţii în mod periodic, pe hârtie sau pe alt suport durabil.
(2)În cazul unei depăşiri semnificative a limitei de credit pentru o perioadă mai mare de o lună, creditorul îl informează pe consumator fără întârziere pe hârtie sau pe alt suport durabil:
a)despre depăşirea limitei de credit;
b)despre cuantumul implicat;
c)despre rata dobânzii aferente creditului;
d)despre orice penalităţi, costuri sau dobânzi aplicabile restanţelor.
(3)Prezentul articol nu aduce atingere niciunei norme din legislaţia naţională care impune creditorului să ofere alt tip de produs de creditare atunci când limita de credit a fost depăşită pe parcursul unei durate semnificative.