Capitolul 10 - BUNA EXECUTARE A CONTRACTELOR DE CREDIT ŞI BUNA EXERCITARE A DREPTURILOR AFERENTE - Directiva 2014/17/UE/04-feb-2014 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezidenţiale şi de modificare a Directivelor 2008/48/CE şi 2013/36/UE şi a Regulamentului (UE) nr. 1093/2010

Acte UE

Jurnalul Oficial 60L

În vigoare
Versiune de la: 8 Aprilie 2025
CAPITOLUL 10:BUNA EXECUTARE A CONTRACTELOR DE CREDIT ŞI BUNA EXERCITARE A DREPTURILOR AFERENTE
Art. 25: Rambursarea anticipată
(1)Statele membre se asigură că consumatorul are dreptul de a-şi îndeplini integral sau parţial obligaţiile care îi revin în temeiul unui contract de credit înainte de expirarea acestuia. În aceste cazuri, consumatorul trebuie să aibă dreptul la o reducere a costului total al creditului pentru consumator, care constă în dobânda şi în costurile aferente duratei restante a contractului.
(2)Statele membre pot prevedea anumite condiţii pentru exercitarea dreptului menţionat la alineatul (1). Aceste condiţii pot include limitarea în timp a exercitării dreptului, un tratament diferit în funcţie de tipul de rată a dobânzii ori de momentul la care consumatorul îşi exercită dreptul sau restricţii cu privire la circumstanţele în care poate fi exercitat dreptul.
(3)Statele membre pot prevedea că creditorul are dreptul, atunci când este justificat, la o compensaţie echitabilă şi obiectivă pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului, dar nu impun o penalizare pentru consumator. În această privinţă, compensaţia nu depăşeşte pierderea financiară suportată de creditor. În aceste condiţii, statele membre pot prevedea că compensaţia nu poate depăşi un anumit nivel sau poate fi permisă numai pentru o anumită perioadă.
(4)Atunci când un consumator urmăreşte să-şi îndeplinească obligaţiile în temeiul unui contract de credit înainte ca acesta să expire, creditorul furnizează consumatorului fără întârziere, după primirea solicitării, pe hârtie sau pe alt suport durabil, informaţiile necesare pentru analizarea opţiunii respective. Aceste informaţii cuprind cel puţin cuantificarea implicaţiilor pe care le are pentru consumator îndeplinirea obligaţiilor înainte de expirarea contractului de credit şi o evidenţiere clară a oricăror ipoteze utilizate. Ipotezele utilizate sunt rezonabile şi justificabile.
(5)În cazul în care rambursarea anticipată are loc într-o perioadă în care rata dobânzii este fixă, statele membre pot prevedea ca exercitarea dreptului menţionat la alineatul (1) să fie condiţionată de existenţa unui interes legitim din partea consumatorului.
Art. 26: Pieţe flexibile şi fiabile
(1)Statele membre instituie mecanisme corespunzătoare pentru a se asigura că pretenţiile asupra garanţiei pot fi executate de către creditori sau în numele acestora. Statele membre se asigură de asemenea că creditorii ţin evidenţe corespunzătoare ale tipurilor de bunuri imobile acceptate ca garanţie, precum şi a poliţelor aferente de subscriere a ipotecilor care sunt utilizate.
(2)Statele membre iau măsurile necesare pentru a asigura o monitorizare statistică corespunzătoare a pieţei de bunuri imobile rezidenţiale, inclusiv pentru scopuri de supraveghere a pieţei, după caz prin încurajarea elaborării şi utilizării de indici de preţuri specifici care pot fi publici sau privaţi sau ambele.
Art. 27: Informaţii privind modificări ale ratei dobânzii
(1)Statele membre se asigură că creditorul îl informează pe consumator, pe hârtie sau pe alt suport durabil, în legătură cu orice modificare a ratei dobânzii înainte ca modificarea să intre în vigoare. Informaţiile trebuie să conţină cel puţin cuantumul plăţilor de efectuat după ce noua rată a dobânzii produce efecte şi, dacă numărul sau frecvenţa plăţilor se modifică, detalii în acest sens.
(2)Cu toate acestea, statele membre pot permite părţilor să convină în contractul de credit ca informaţiile la care se face referire la alineatul (1) să fie transmise periodic consumatorului, atunci când modificarea ratei dobânzii este corelată cu o modificare a unei rate de referinţă şi noua rată de referinţă este făcută publică prin mijloace corespunzătoare, iar informaţiile privind noua rată de referinţă sunt puse la dispoziţie la sediul creditorului şi comunicate personal consumatorului, împreună cu valoarea noilor rate periodice.
(3)Creditorii pot continua să informeze consumatorii periodic atunci când modificarea ratei dobânzii nu este corelată cu o modificare a ratei de referinţă, în cazul în care acest lucru a fost permis în temeiul dreptului intern înainte de 20 martie 2014.
(4)Atunci când modificările ratei dobânzii se fac prin licitaţii pe pieţele de capital, fiind, prin urmare, practic imposibil pentru creditor să-l informeze pe consumator în legătură cu orice modificare înainte ca aceasta să producă efecte, creditorul informează consumatorul pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, cu suficient timp înainte de licitaţie, despre procedura ce urmează a fi aplicată şi despre nivelul estimat al viitoarei rate a dobânzii.
Art. 27a: Informaţii despre modificarea termenelor şi condiţiilor unui contract de credit
Fără a aduce atingere altor obligaţii prevăzute în prezenta directivă, statele membre se asigură că, înainte de a modifica termenele şi condiţiile contractului de credit, creditorul îi comunică următoarele informaţii consumatorului:
(a)o descriere clară a modificărilor propuse, precizând dacă debitorul trebuie să îşi dea consimţământul sau dacă modificările sunt introduse prin efectul legii;
(b)calendarul de punere în aplicare a modificărilor menţionate la litera (a);
(c)mijloacele de care dispune consumatorul pentru a depune o plângere cu privire la modificările menţionate la litera (a);
(d)termenul în care trebuie formulată o astfel de plângere;
(e)denumirea şi adresa autorităţii competente la care consumatorul poate depune plângerea.

Art. 28: Arierate şi executare silită
(1)Statele membre le impun creditorilor obligaţia de a avea politici şi proceduri adecvate în virtutea cărora să depună eforturi pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă datorată dificultăţilor financiare înainte de a demara procedura de executare silită. Astfel de măsuri de restructurare datorată dificultăţilor financiare ţin seama, printre alte elemente, de situaţia consumatorului şi pot consta, printre alte posibilităţi, în următoarele:
a)refinanţarea totală sau parţială a contractului de credit;
b)modificarea termenelor şi condiţiilor existente ale unui contract de credit, care poate include, printre altele:
(i)prelungirea duratei contractului de credit;
(ii)modificarea tipului de contract de credit;
(iii)amânarea plăţii tuturor sau a unei părţi a ratelor de credit pentru o anumită perioadă;
(iv)schimbarea ratei dobânzii;
(v)oferirea unei perioade fără plăţi;
(vi)plăţi parţiale;
(vii)conversii monetare;
(viii)iertarea parţială de datorie şi consolidarea datoriilor.
(11)Lista măsurilor potenţiale de restructurare datorată dificultăţilor financiare prevăzute la alineatul (1) litera (b) nu aduce atingere normelor prevăzute în dreptul intern şi nu le impune statelor membre obligaţia de a prevedea toate măsurile respective în dreptul lor intern.

(2)Statele membre pot impune ca, în cazurile în care se permite creditorului să stabilească şi să impună costuri asupra consumatorului în temeiul nerespectării obligaţiei de plată, costurile respective să nu depăşească cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate în urma nerambursării.
(3)Statele membre pot permite creditorilor să impună costuri suplimentare asupra consumatorului în caz de nerespectare a obligaţiei de plată. În astfel de cazuri, statele membre pot stabili un plafon pentru costurile respective.
(4)Statele membre nu împiedică părţile la un contract de credit să convină în mod explicit că returnarea sau transferul către creditor al garanţiei sau al veniturilor obţinute din vânzarea garanţiei este suficient pentru a rambursa creditul.
(5)În cazul în care preţul obţinut pentru bun imobil afectează suma datorată de către consumator, statele membre instituie proceduri sau măsuri pentru a se permite depunerea tuturor eforturilor în vederea obţinerii celui mai bun preţ pentru bunul imobil care face obiectul executării silite.
În cazul în care rămâne datorie de rambursat în urma procedurii de executare silită, statele membre asigură instituirea de măsuri în vederea facilitării rambursării, cu scopul de a proteja consumatorii.
Art. 28a: Cesiunea drepturilor creditorului sau a contractului de credit în sine
(1)În cazul în care drepturile creditorului ce decurg dintr-un contract de credit sau contractul de credit în sine se cesionează unei părţi terţe, consumatorul are dreptul să invoce împotriva cesionarului orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva creditorului iniţial, inclusiv dreptul de compensare, în cazul în care aceasta este permisă în statul membru în cauză.
(2)Consumatorul trebuie să fie informat despre cesiunea menţionată la alineatul (1), cu excepţia cazului în care creditorul iniţial, prin acord cu cesionarul, administrează în continuare creditul în relaţia cu consumatorul.