Capitolul i - OBIECT, DOMENIU DE APLICARE ŞI DEFINIŢII - Directiva 2008/48/CE/23-apr-2008 privind contractele de credit pentru consumatori şi de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului

Acte UE

Jurnalul Oficial 133L

În vigoare
Versiune de la: 28 Decembrie 2021
CAPITOLUL I:OBIECT, DOMENIU DE APLICARE ŞI DEFINIŢII
Art. 1: Obiectul
Obiectul prezentei directive este de a armoniza anumite aspecte ale actelor cu putere de lege şi ale procedurilor administrative ale statelor membre în materie de contracte de credit pentru consumatori.
Art. 2: Domeniul de aplicare
(1)Prezenta directivă se aplică contractelor de credit.
(2)Prezenta directivă nu se aplică următoarelor contracte:
a)contracte de credit garantate fie prin ipotecă, fie printr-o altă garanţie comparabilă, utilizată în mod curent într-un stat membru asupra unui bun imobil, fie printr-un drept legat de un bun imobil;
b)contracte de credit al căror scop este dobândirea sau păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei clădiri existente sau proiectate;
c)contracte de credit care implică o sumă totală a creditului mai mică de 200 EUR sau mai mare de 75 000 EUR;
d)contracte de închiriere sau de leasing în cazul cărora obligaţia de cumpărare a obiectului contractului nu este stabilită nici prin respectivul contract, nici prin vreun contract separat; se consideră că există o astfel de obligaţie în cazul în care creditorul decide acest lucru în mod unilateral;
e)contracte de credit sub forma unei facilităţi de tip "descoperit de cont" şi în baza cărora creditul trebuie rambursat în termen de o lună;
f)contractele de credit în baza cărora creditul este acordat fără dobândă şi fără alte costuri, precum şi contractele de credit cu termen de rambursare de trei luni şi pentru care sunt de plătit numai costuri nesemnificative;
g)contracte de credit acordate de către un angajator angajaţilor săi cu titlu accesoriu, fără dobândă sau cu o dobândă anuală efectivă mai mică decât cea practicată pe piaţă şi care nu se oferă în general publicului;
h)contracte de credit încheiate cu întreprinderi de investiţii, astfel cum sunt definite la articolul 4 alineatul (1) din Directiva 2004/39/CE a Parlamentului European şi a Consiliului din 21 aprilie 2004 privind pieţele instrumentelor financiare (1), sau cu instituţii de credit, astfel cum sunt definite la articolul 4 din Directiva 2006/48/CE a Consiliului, cu scopul de a permite unui investitor să efectueze o tranzacţie referitoare la unul sau mai multe instrumente enumerate în secţiunea C din anexa I la Directiva 2004/39/CE, atunci când întreprinderea de investiţii sau instituţia de credit care acordă creditul este implicată într-o astfel de tranzacţie;
i)contracte de credit care sunt rezultatul unei hotărâri pronunţate de o instanţă sau de o altă autoritate instituită conform legii;
j)contracte de credit referitoare la amânarea, cu titlu gratuit, a plăţii unei datorii existente;
k)contracte de credit la încheierea cărora consumatorului i se cere să pună un bun la dispoziţia creditorului, cu titlu de garanţie, şi în cazul cărora răspunderea juridică a consumatorului este strict limitată la respectivul bun gajat;
l)contracte de credit referitoare la credite acordate unui public restrâns în baza unei dispoziţii legale de interes general, la rate ale dobânzii mai mici decât cele practicate în mod obişnuit pe piaţă, sau fără dobândă, ori în condiţii care sunt mai avantajoase pentru consumator decât cele obişnuite de pe piaţă şi cu dobânzi mai mici decât cele practicate în mod normal pe piaţă.
(1)JO L 145, 30.4.2004, p. 1. Directivă modificată ultima dată prin Directiva 2008/10/CE JO L 76, 19.3.2008, p. 33).
(21)(2a)Fără a aduce atingere alineatului (2) litera (c), prezenta directivă se aplică de asemenea contractelor de credit negarantate încheiate în scopul renovării de bunuri imobile rezidenţiale, care implică o valoare totală a creditului de peste 75 000 EUR.

(3)În cazul contractelor de credit sub forma unei facilităţi de tip "descoperit de cont" în baza cărora creditul trebuie rambursat la cerere sau într-un interval de trei luni, se aplică numai articolele 1-3, articolul 4 alineatul (1), articolul 4 alineatul (2) literele (a)-(c), articolul 4 alineatul (4), articolele 6-9, articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (4), articolul 10 alineatul (5), articolul 12, articolul 15, articolul 17 şi articolele 19-32.
(4)În cazul contractelor de credit sub forma facilităţii de tip "descoperit de cont" cu aprobare tacită se aplică numai articolele 1-3, 18, 20 şi 22-32.
(5)Statele membre pot să decidă că numai articolele 1-4, 6, 7 şi 9, articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (2) literele (a)-(h) şi (l), articolul 10 alineatul (4), articolele 11, 13 şi articolele 16-32 se aplică contractelor de credit încheiate de o organizaţie care:
a)este constituită în avantajul reciproc al membrilor săi;
b)obţine profit doar în beneficiul membrilor săi;
c)îndeplineşte un rol social cerut de legislaţia internă;
d)primeşte şi gestionează numai economii ale membrilor săi şi le oferă surse de creditare numai acestora; şi
e)acordă credit cu o dobândă anuală efectivă mai mică decât cea practicată în mod obişnuit pe piaţă sau în limitele unui plafon prevăzut de legislaţia naţională,
şi a cărei componenţă este limitată la persoane care îşi au reşedinţa sau locul de muncă într-o anumită regiune sau la angajaţi şi pensionari ai unui anumit angajator, sau la persoane care îndeplinesc alte cerinţe prevăzute de legislaţia naţională, cerinţe care reprezintă baza pe care se întemeiază o legătură comună între membri.
Statele membre pot să excludă din domeniul de aplicare a prezentei directive contractele de credit încheiate de o astfel de organizaţie în cazul în care valoarea totală a contractelor de credit încheiate de această organizaţie este nesemnificativă în raport cu valoarea totală a tuturor contractelor de credit existente în statul membru în care această organizaţie îşi are sediul şi în cazul în care valoarea totală a tuturor contractelor de credit încheiate de toate organizaţiile de acest fel în respectivul stat membru nu depăşeşte 1 % din valoarea totală a tuturor contractelor de credit existente încheiate în respectivul stat membru.
Statele membre analizează anual condiţiile de aplicare a oricărei excluderi de acest fel, pentru a vedea dacă aceste condiţii continuă să existe, şi procedează la eliminarea excluderii în cazul în care consideră că nu se mai întrunesc condiţiile necesare.
(6)Statele membre pot să decidă că se aplică numai articolele 1-4, 6, 7, 9, articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (2) literele (a)-(i), (l) şi (r), articolul 10 alineatul (4), articolele 11, 13, 16 şi articolele 18-32 în cazul contractelor de credit care prevăd punerea de acord a creditorului cu consumatorul asupra unor formalităţi cu privire la amânarea la plată sau la metodele de rambursare, în cazul în care consumatorul şi-a încălcat deja obligaţiile cuprinse în contractul de credit iniţial şi dacă:
a)astfel de formalităţi ar fi susceptibile de a elimina posibilitatea unor acţiuni în instanţă în legătură cu respectiva încălcare; şi
b)consumatorul nu ar fi, prin aceasta, obligat să respecte clauze contractuale mai puţin favorabile decât cele din contractul de credit iniţial.
Cu toate acestea, în cazul în care contractul de credit se înscrie în domeniul de aplicare al alineatului (3), se aplică numai dispoziţiile respectivului alineat.
Art. 3: Definiţii
În sensul prezentei directive se aplică următoarele definiţii:
a)"consumator" înseamnă o persoană fizică care, în cadrul operaţiunilor reglementate de prezenta directivă, acţionează în scopuri care se află în afara activităţii sale comerciale sau profesionale;
b)"creditor" înseamnă o persoană fizică sau juridică care acordă sau promite să acorde credite în exerciţiul activităţii sale comerciale sau profesionale;
c)"contract de credit" înseamnă un contract prin care un creditor acordă sau promite să acorde unui consumator un credit sub formă de amânare la plată, împrumut sau alte facilităţi financiare similare, cu excepţia contractelor pentru prestarea de servicii în mod continuu sau pentru furnizarea de bunuri de acelaşi fel, atunci când consumatorul plăteşte pentru acestea în rate, pe durata furnizării lor;
d)"facilitate de tip «descoperit de cont»" înseamnă un contract de credit explicit în baza căruia un creditor pune la dispoziţia unui consumator fonduri care depăşesc soldul curent al contului curent al consumatorului;
e)"facilitate de tip «descoperit de cont» cu aprobare tacită" înseamnă o facilitate de tip "descoperit de cont", acceptată în mod tacit, prin care un creditor pune la dispoziţia unui consumator fonduri care depăşesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau facilitatea de tip "descoperit de cont" convenită;
f)"intermediar de credit" înseamnă o persoană fizică sau juridică care nu acţionează în calitate de creditor şi care, în cursul exercitării activităţii sale comerciale sau profesionale, în schimbul unui onorariu, ce poate lua formă pecuniară sau orice altă formă de plată convenită:
(i)prezintă sau oferă consumatorilor contracte de credit;
(ii)oferă asistenţă consumatorilor prin organizarea de activităţi pregătitoare privind contractele de credit, altele decât cele de la punctul (i); sau
(iii)încheie contracte de credit cu consumatorii în numele creditorului;
g)"costul total al creditului pentru consumatori" înseamnă toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele şi orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit şi care sunt cunoscute de către creditor, cu excepţia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, în special primele de asigurare, sunt incluse, de asemenea, în cazul în care obţinerea creditului sau obţinerea acestuia potrivit clauzelor şi condiţiilor prezentate este condiţionată de încheierea unui contract de servicii;
h)"valoarea totală plătibilă de către consumator" înseamnă suma dintre valoarea totală a creditului şi costul total al creditului pentru consumator;
i)"dobânda anuală efectivă" înseamnă costul total al creditului pentru consumator exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, inclusiv costurile menţionate la articolul 19 alineatul (2), dacă este cazul;
j)"rata dobânzii aferente creditului" înseamnă rata dobânzii exprimată ca procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit;
k)"rata fixă a dobânzii aferente creditului" înseamnă că în contractul de credit creditorul şi consumatorul convin asupra unei rate a dobânzii aferente creditului pentru întreaga durată a contractului de credit sau asupra mai multor rate a dobânzii aferente creditului pentru termene parţiale aplicând exclusiv un procentaj fix stabilit. În cazul în care nu sunt fixate toate ratele dobânzii aferente creditului în contractul de credit, se consideră că rata dobânzii aferente creditului este fixă numai pentru termenele parţiale pentru care ratele dobânzii aferente creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit în momentul încheierii contractului de credit;
l)"valoarea totală a creditului" înseamnă plafonul sau sumele totale puse la dispoziţie în baza unui contract de credit;
m)"suport durabil" înseamnă orice instrument care permite consumatorului să stocheze informaţii care îi sunt adresate personal, în aşa fel încât acestea să fie accesibile pentru consultare în viitor pe o perioadă de timp adaptată scopului informaţiilor, şi care permite reproducerea fidelă a informaţiilor stocate;
n)"contract de credit legat" înseamnă un contract de credit în care:
(i)creditul în cauză serveşte exclusiv finanţării unui contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu; şi
(ii)aceste două contracte formează, din punct de vedere obiectiv, o unitate comercială; se consideră că există o unitate comercială în cazul în care furnizorul sau prestatorul de servicii finanţează el însuşi creditul pentru consumator sau, dacă acesta este finanţat de un terţ, în cazul în care creditorul foloseşte serviciile furnizorului sau ale prestatorului în legătură cu încheierea contractului de credit sau cu pregătirea acestuia sau în cazul în care bunurile respective sau prestarea unui anumit serviciu sunt specificate în mod expres în contractul de credit.