Secţiunea i - Acordarea şi garantarea creditelor ipotecare - Normele Metodologice 3/2000 de aplicare a Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare

M.Of. 174

Ieşit din vigoare
Versiune de la: 17 Februarie 2004
SECŢIUNEA I:Acordarea şi garantarea creditelor ipotecare
Art. 6
(1)Creditele ipotecare se acordă pe bază de contract de credit ipotecar prin care se stabilesc cel puţin condiţiile de scadenţă, dobândă şi valoare a garanţiilor, precum şi clauzele referitoare la neonorarea la scadenţă a principalului şi/sau a dobânzii.
(2)Valoarea unui credit ipotecar nu poate depăşi 75% din valoarea imobilului pentru achiziţionarea căruia se solicită creditul şi/sau din valoarea devizului estimativ, astfel încât valoarea garanţiilor, prevăzută în raportul de evaluare întocmit în condiţiile art. 8 alin. (2), să nu fie mai mică de 133% din valoarea utilizată a creditului ipotecar.

Art. 7
(1)Pentru obţinerea de credite ipotecare solicitanţii trebuie să depună o cerere însoţită cel puţin de următoarele documente:
a)în cazul persoanelor fizice:
- documente doveditoare privind îndeplinirea condiţiilor prevăzute la art. 7 din Legea nr. 190/1999;
- documente care să ateste capacitatea persoanelor în cauză de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenţă, precum: adeverinţa de salariu, declaraţia de venit;
- documente care să evidenţieze valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului şi în mod special a obligaţiilor devenite exigibile şi neonorate la scadenţă. În acest scop solicitantul va prezenta o declaraţie la care vor fi anexate copii de pe unele documente precum: contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpărare în rate a bunurilor de folosinţă îndelungată;
- declaraţie privind litigiile cu terţii, cu precizarea motivelor care au condus la situaţiile respective;
b)în cazul persoanelor juridice:
- documente doveditoare privind îndeplinirea condiţiilor prevăzute la art. 7 din Legea nr. 190/1999, precum: extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotărârile organelor statutare din care să rezulte destinaţia creditelor ipotecare;
- copie de pe ultimul bilanţ contabil depus la organele în drept şi de pe ultimele trei balanţe de verificare;
- situaţii privind elementele patrimoniale aduse în garanţie pentru împrumuturile obţinute de la alţi creditori;
- bugetul de venituri şi cheltuieli pe anul în curs;
- declaraţie privind litigii cu terţii, cu precizarea motivelor care au condus la situaţiile respective;
- proiecţia fluxului de lichidităţi pentru anul în curs.
(2)În cazul construirii, reabilitării, consolidării sau extinderii imobilelor, solicitanţii de credit ipotecar vor prezenta un plan de finanţare, convenit de solicitantul de credit cu constructorul, care să prevadă eşalonarea în timp a sumelor avansate.
Art. 8
(1)Aprobarea fiecărui credit ipotecar se va face pe baza unui referat care va fi întocmit de inspectorul de credite, semnat de conducătorul compartimentului creditare şi de conducătorul compartimentului financiar-contabil. Referatul trebuie să conţină, fără a fi limitative, următoarele elemente:
a)în cazul solicitanţilor de credite ipotecare, persoane fizice:
- datele de identificare a solicitantului, precum: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, cetăţenia;
- informaţii (date) referitoare la creditul solicitat, precum: suma, scadenţa, destinaţia, imobilul care va face obiectul garanţiei;
- informaţii despre bonitatea solicitantului. în acest scop se face o analiză comparativă între veniturile solicitantului, inclusiv cele ale membrilor familiei sale, şi angajamentele de plată asumate. La evaluarea bonităţii solicitantului se are în vedere ca ratele de plătit, respectiv principalul şi dobânda, să reprezinte cel mult 35% din veniturile nete ale solicitantului şi ale familiei sale, calculate ca diferenţă între veniturile totale şi angajamentele asumate evidenţiate în declaraţia prevăzută la art. 7 lit. a) liniuţa a 3-a;

- situaţiile speciale în care se află solicitantul de credit ipotecar în raport cu terţii, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia;
b)în cazul solicitanţilor de credite ipotecare, persoane juridice:
- datele de identificare a solicitantului, precum: denumirea, adresa sediului social, extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotărârile organelor statutare privind contractarea creditului ipotecar;
- informaţii (date) referitoare la creditul ipotecar solicitat, precum: suma, scadenţa, destinaţia, imobilul care face obiectul garanţiei;
- informaţii despre bonitatea solicitantului. În acest scop vor fi avute în vedere următoarele:
- calcularea pe baza datelor înscrise în ultimul bilanţ contabil şi în ultima balanţă de verificare lunară cel puţin a următorilor indicatori:
• lichiditatea curentă;
• solvabilitatea patrimonială;
• gradul de acoperire a dobânzii;
• rata profitului;
• viteza de rotaţie a activelor circulante.
Modul de calcul al acestor indicatori, precum şi nivelurile recomandabile ale indicatorilor respectivi sunt prezentate în anexa care face parte integrantă din prezentele norme metodologice;
- evaluarea capacităţii solicitantului de a rambursa la scadenţă ratele de credit şi de a plăti dobânda aferentă pe baza analizării datelor înscrise în situaţia privind fluxul de lichidităţi.
(2)Referatele prevăzute la alin. (1) vor fi însoţite de un raport de evaluare a devizului estimativ şi a imobilului şi, după caz, a altor bunuri ce urmează să fie aduse în garanţie. Raportul de evaluare a devizului estimativ va fi întocmit de o antrepriză de construcţii, iar raportul de evaluare a imobilului adus în garanţie va fi întocmit de un evaluator cu atestat obţinut de la Asociaţia Naţională a Evaluatorilor din România (ANEVAR).

(3)După aprobarea creditului ipotecar de către organele prevăzute la art. 3 împrumutătorul va face cu cel puţin 10 zile înainte de semnarea contractului de credit ipotecar o ofertă scrisă care va cuprinde toate condiţiile contractului, precum şi termenul de valabilitate a acestuia.
Art. 9
(1)Contractul de credit ipotecar va stabili, pe lângă celelalte condiţii de acordare şi derulare a creditului ipotecar, şi următoarele obligaţii:
- calcularea de dobânzi şi în cazul sumelor neachitate la scadenţă reprezentând rate de credit şi/sau de dobândă;
- constituirea de garanţii, în conformitate cu dispoziţiile legii, şi semnarea contractului de garanţie în termen de 30 de zile de la data semnării contractului de credit ipotecar.

(2)În cadrul garanţiilor constituite pentru creditul ipotecar sunt acceptate numai ipoteci de rang I şi privilegii, în afara cazului în care prin legile speciale care reglementează constituirea şi funcţionarea împrumutătorilor se prevede altfel.

(3)În termen de 5 zile de la încheierea contractului de garanţie împrumutatul va încheia un contract de asigurare a imobilului ipotecat în condiţiile art. 16-18 din Legea nr. 190/1999.
Art. 10
Suma creditului acordat va fi pusă la dispoziţie împrumutatului, eşalonat sau integral, în conformitate cu prevederile contractului de credit ipotecar. În cazul creditelor ipotecare acordate pentru cumpărarea imobilelor sumele respective vor fi virate, la indicaţia împrumutatului, într-un cont deschis pe numele vânzătorului. În cazul creditelor ipotecare pentru construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor sumele vor fi avansate constructorului la indicaţia împrumutatului, în conformitate cu planul de finanţare întocmit în acest scop.