Capitolul ix - DOBÂNDA ANUALĂ EFECTIVĂ ŞI MĂSURI DE LIMITARE A RATELOR ŞI A COSTURILOR - Directiva 2225/18-oct-2023 privind contractele de credit de consum şi de abrogare a Directivei 2008/48/CE
Acte UE
Jurnalul Oficial seria L
În vigoare Versiune de la: 22 Decembrie 2023
CAPITOLUL IX:DOBÂNDA ANUALĂ EFECTIVĂ ŞI MĂSURI DE LIMITARE A RATELOR ŞI A COSTURILOR
Art. 30: Calcularea dobânzii anuale efective
(1)Dobânda anuală efectivă se calculează în conformitate cu formula matematică prevăzută în partea I din anexa III. Aceasta este egală, pe o perioadă de un an, cu valoarea actualizată a tuturor angajamentelor (trageri, rambursări şi costuri), viitoare sau prezente, convenite de creditor şi de consumator.
(2)În scopul calculării dobânzii anuale efective, se determină costul total al creditului pentru consumator, cu excepţia costurilor suportate de către consumator pentru nerespectarea oricăruia dintre angajamentele stabilite prin contractul de credit şi a altor costuri în afara preţului de achiziţie pe care este obligat să le plătească la achiziţionarea de bunuri sau servicii, indiferent dacă tranzacţia este efectuată în numerar sau pe credit.
Costurile administrării unui cont care înregistrează atât operaţiunile de plată, cât şi tragerile, costurile de utilizare a unui mijloc de plată atât pentru operaţiunile de plată, cât şi pentru trageri, precum şi alte costuri privind operaţiunile de plată sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator, cu excepţia cazului în care deschiderea contului este opţională, iar costurile contului au fost indicate în mod clar şi separat în contractul de credit sau în orice alt contract încheiat cu consumatorul.
(3)Calculul dobânzii anuale efective se bazează pe ipoteza conform căreia contractul de credit urmează să rămână valabil pe perioada convenită, iar creditorul şi consumatorul îşi vor îndeplini obligaţiile în condiţiile şi cu respectarea termenelor indicate în contractul de credit.
(4)În cazul contractelor de credit care cuprind clauze ce permit variaţii ale ratei dobânzii aferente creditului sau variaţii ale anumitor costuri incluse în dobânda anuală efectivă care le fac necuantificabile la momentul calculării, dobânda anuală efectivă se calculează pe baza ipotezei conform căreia rata dobânzii aferente creditului şi celelalte costuri vor rămâne fixe în raport cu nivelul iniţial şi se vor aplica până la încetarea contractului de credit.
(5)Atunci când este necesar, la calcularea dobânzii anuale efective se utilizează ipotezele suplimentare prevăzute în partea II din anexa III.
În cazul în care ipotezele prevăzute la prezentul articol şi în partea II din anexa III nu sunt suficiente pentru a calcula în mod uniform dobânda anuală efectivă sau nu mai sunt adaptate situaţiilor comerciale de pe piaţă, Comisia este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 45 pentru a modifica prezentul articol şi partea II din anexa III cu scopul de a adăuga ipotezele suplimentare necesare pentru calcularea dobânzii anuale efective sau de a modifica ipotezele existente.
Art. 31: Măsuri de limitare a ratelor dobânzii aferente creditului, a dobânzilor anuale efective sau a costurilor totale ale creditului pentru consumator
(1)Statele membre introduc măsuri, cum ar fi plafoane, pentru a preveni abuzurile în mod eficace şi pentru a se asigura că nu se pot percepe consumatorilor rate ale dobânzii aferente creditului, dobânzi anuale efective sau costuri totale ale creditului pentru consumator excesiv de ridicate.
(2)Statele membre pot adopta pe teritoriul lor interdicţii sau limitări privind anumite taxe sau comisioane aplicate de creditori.
(3)Până la 20 noiembrie 2027, Comisia face publice măsurile introduse de statele membre în conformitate cu alineatul (1). Statele membre raportează Comisiei cu privire la aceste măsuri până la 20 noiembrie 2026.
(4)Până la 20 noiembrie 2029, Autoritatea Bancară Europeană publică un raport privind punerea în aplicare a măsurilor menţionate la alineatul (1). Raportul respectiv include o evaluare a măsurilor instituite în statele membre, inclusiv în ceea ce priveşte metodologiile de stabilire a plafoanelor, dacă este cazul, şi eficacitatea acestora în limitarea ratelor dobânzii aferente creditului, a dobânzilor anuale efective sau a costurilor totale ale creditului pentru consumator excesiv de ridicate, şi identifică o abordare bazată pe cele mai bune practici pentru stabilirea unor astfel de măsuri.