Capitolul ii - INFORMAŢII ŞI PRACTICI PRELIMINARE ÎNCHEIERII CONTRACTULUI DE CREDIT - Directiva 2008/48/CE/23-apr-2008 privind contractele de credit pentru consumatori şi de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului

Acte UE

Jurnalul Oficial 133L

În vigoare
Versiune de la: 28 Decembrie 2021
CAPITOLUL II:INFORMAŢII ŞI PRACTICI PRELIMINARE ÎNCHEIERII CONTRACTULUI DE CREDIT
Art. 4: Informaţii standard care trebuie incluse în publicitate
(1)Orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit care indică o rată a dobânzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator cuprinde informaţii standard în conformitate cu prezentul articol.
Această obligaţie nu se aplică în situaţiile în care legislaţia naţională prevede indicarea dobânzii anuale efective în cazul publicităţii privind contractele de credit în care nu se menţionează rata dobânzii şi nici alte cifre referitoare la orice cost al creditului pentru consumator în sensul primului paragraf.
(2)Informaţiile standard specifică, în mod clar, concis şi vizibil, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, următoarele:
a)rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
b)valoarea totală a creditului;
c)dobânda anuală efectivă; în cazul unui contract de credit de tipul celor prevăzute la articolul 2 alineatul (3), statele membre pot decide că nu este necesară specificarea dobânzii anuale efective;
d)dacă este cazul, durata contractului de credit;
e)în cazul unui credit sub formă de amânare la plată pentru un anumit bun sau serviciu, preţul actual şi valoarea oricărei plăţi în avans; şi
f)dacă este cazul, valoarea totală plătibilă de către consumator şi valoarea ratelor.
(3)În cazul în care la încheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, în special o asigurare, este obligatorie pentru obţinerea creditului sau pentru obţinerea creditului conform clauzelor şi condiţiilor prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat în prealabil, obligaţia de a încheia un asemenea contract este, de asemenea, menţionată în mod clar, concis şi vizibil, împreună cu dobânda anuală efectivă.
(4)Prezentul articol se aplică fără a aduce atingere Directivei 2005/29/CE.
Art. 5: Informaţii precontractuale
(1)Cu o perioadă rezonabilă de timp înainte ca un consumator să încheie un contract de credit sau să accepte o ofertă, creditorul şi, unde este cazul, intermediarul de credit furnizează consumatorului, pe baza termenilor şi a condiţiilor de creditare oferite de către creditor, precum şi, dacă este cazul, a preferinţelor exprimate şi a informaţiilor furnizate de către consumator, informaţiile necesare care să îi permită consumatorului să compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit. Aceste informaţii, furnizate pe hârtie sau pe alt suport durabil, sunt furnizate prin intermediul formularului "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum" care figurează în anexa II. Se consideră că creditorul a respectat cerinţele de informare prevăzute la prezentul alineat şi la articolul 3 alineatele (1) şi (2) din Directiva 2002/65/CE în cazul în care a furnizat "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum".
Aceste informaţii menţionează:
a)tipul de credit;
b)identitatea şi adresa creditorului, precum şi, dacă este cazul, identitatea şi adresa intermediarului de credit implicat;
c)valoarea totală a creditului şi condiţiile care guvernează tragerea;
d)durata contractului de credit;
e)în cazul unui credit acordat sub forma unei amânări la plată pentru un anumit bun sau serviciu şi în cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv şi preţul actual al acestuia;
f)rata dobânzii aferente creditului, condiţiile care guvernează aplicarea ratei dobânzii aferente creditului şi, unde este cazul, orice indice sau rată de referinţă aplicabilă ratei iniţiale a dobânzii aferente creditului, ca şi termenele, procedurile şi condiţiile în care variază rata dobânzii aferente creditului; în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, informaţiile sus-menţionate privind toate ratele aplicabile;
g)dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menţionează toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective; în cazul în care consumatorul a informat creditorul în legătură cu una sau mai multe componente ale creditului preferat, precum durata contractului de credit şi valoarea totală a creditului, creditorul trebuie să ia în considerare aceste componente; în cazul în care un contract de credit prevede modalităţi de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobânzii aferente creditului diferite, şi creditorul foloseşte ipoteza din anexa I partea II litera (b), acesta trebuie să indice faptul că aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei dobânzi anuale efective mai mari;
h)suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care vor fi efectuate de către consumator şi, dacă este cazul, ordinea în care plăţile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
i)unde este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care înregistrează atât operaţiunile de plată, cât şi tragerile din credit, cu excepţia cazului în care deschiderea unui cont este opţională, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plată atât pentru operaţiuni de plată, cât şi pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultând din contractul de credit, precum şi condiţiile în care aceste costuri pot fi modificate;
j)după caz, orice taxe pe care consumatorul trebuie să le plătească notarului la încheierea contractului de credit;
k)orice obligaţie referitoare la încheierea unui contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract de credit, în special o poliţă de asigurare, în cazul în care obţinerea creditului sau obţinerea creditului conform clauzelor şi condiţiilor prezentate este condiţionată de încheierea unui contract privind acest serviciu;
l)rata dobânzii aplicabilă în cazul ratelor restante, măsurile pentru ajustarea acesteia, şi, unde este cazul, orice penalităţi în caz de neplată;
m)o avertizare privind consecinţele neefectuării plăţilor;
n)unde este cazul, garanţiile solicitate;
o)existenţa sau lipsa dreptului de retragere;
p)dreptul de rambursare anticipată, dacă există, şi, dacă este cazul, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care aceasta va fi stabilită în conformitate cu articolul 16;
q)dreptul consumatorului de a fi informat de îndată şi gratuit asupra rezultatului consultării bazei de date pentru evaluarea bonităţii sale, în conformitate cu articolul 9 alineatul (2);
r)dreptul consumatorului de a primi la cerere şi gratuit un exemplar din proiectul de contract de credit. Această dispoziţie nu se aplică în cazul în care, în momentul cererii, creditorul nu doreşte să încheie contractul de credit cu consumatorul; şi
s)dacă este cazul, termenul pe parcursul căruia informaţiile precontractuale au forţă obligatorie pentru creditor.
În cazul în care un acord de credit se raportează la un indice de referinţă în sensul definiţiei de la articolul 3 alineatul (1) punctul 3 din Regulamentul (UE) 2016/1011 al Parlamentului European şi al Consiliului (*), creditorul sau, dacă este cazul, intermediarul creditului îi precizează consumatorului denumirea şi administratorul indicelui de referinţă, precum şi potenţialele implicaţii asupra consumatorului, într-un document separat ce poate fi anexat la formularul Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum.
(*)Regulamentul (UE) 2016/101 al Parlamentului European şi al Consiliului din 8 iunie 2016 privind indicii utilizaţi ca indici de referinţă în cadrul instrumentelor financiare şi al contractelor financiare sau pentru a măsura performanţele fondurilor de investiţii şi de modificare a Directivelor 2008/48/CE şi 2014/17/UE şi a Regulamentului (UE) nr. 596/2014 (JO L 171,29.6.2016, p. 1).
Orice informaţii suplimentare pe care creditorul ar dori să i le furnizeze consumatorului sunt oferite într-un document separat care poate fi anexat la formularul "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum".

(2)Cu toate acestea, în cazul comunicării telefonice la care se face referire la articolul 3 alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar care trebuie oferită, în conformitate cu dispoziţiile articolului 3 alineatul (3) litera (b) a doua liniuţă din aceeaşi directivă, trebuie să cuprindă cel puţin elementele menţionate la alineatul (1) literele (c), (d), (e), (f) şi (h) din prezentul articol şi dobânda anuală efectivă, ilustrată prin intermediul unui exemplu reprezentativ, precum şi valoarea totală plătibilă de către consumator.
(3)În cazul în care, la cererea consumatorului, contractul a fost încheiat folosind un mijloc de comunicare la distanţă care nu permite furnizarea informaţiilor conforme alineatului (1), în special în cazul menţionat la alineatul (2), creditorul pune la dispoziţia consumatorului toate informaţiile precontractuale folosind formularul "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum" imediat după încheierea contractului de credit.
(4)La cerere, în plus faţă de "Informaţiile standard la nivel european privind creditul de consum", consumatorului i se va furniza gratuit şi un exemplar din proiectul de contract de credit. Această dispoziţie nu se aplică în cazul în care, în momentul cererii, creditorul nu doreşte să încheie contractul de credit cu consumatorul.
(5)În cazul unui contract de credit în care plăţile făcute de consumator nu duc la o amortizare aferentă imediată a valorii totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital în timpul perioadelor şi în condiţiile stabilite în contractul de credit sau într-un contract accesoriu, informaţiile precontractuale cerute conform alineatului (1) cuprind o declaraţie clară şi concisă, potrivit căreia aceste contracte de credit nu prevăd o garanţie de restituire a valorii totale a creditului tras în baza acestuia, cu excepţia cazului în care se oferă o astfel de garanţie.
(6)Statele membre se asigură că creditorii şi, unde este cazul, intermediarii de credit oferă consumatorului explicaţii corespunzătoare, pentru a-i permite să evalueze dacă contractul de credit propus este adaptat la nevoile sale şi la situaţia sa financiară, unde este cazul, prin explicarea informaţiilor precontractuale care trebuie furnizate în conformitate cu alineatul (1), caracteristicile esenţiale ale produselor propuse şi efectele exacte pe care le pot avea asupra consumatorului, inclusiv consecinţele neplăţii din partea consumatorului. Statele membre pot adapta modul şi măsura în care se acordă asistenţă, precum şi identitatea părţii care o acordă, la circumstanţele speciale ale situaţiei în care este oferit contractul de credit, la persoana căreia îi este oferit şi la tipul de credit oferit.
Art. 6: Cerinţe precontractuale de informare pentru anumite contracte de credit sub forma facilităţii de tip "descoperit de cont" şi pentru anumite contracte specifice de credit
(1)Cu o perioadă rezonabilă de timp înainte ca un consumator să încheie un contract de credit sau să accepte o ofertă referitoare la un contract de credit în înţelesul articolului 2 alineatele (3), (5) sau (6), creditorul şi, după caz, intermediarul de credit furnizează consumatorului, pe baza clauzelor şi a condiţiilor de creditare oferite de către creditor, precum şi, dacă este cazul, a preferinţelor exprimate şi a informaţiilor furnizate de către consumator, informaţiile necesare care să îi permită consumatorului să compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
Aceste informaţii menţionează:
a)tipul de credit;
b)identitatea şi adresa creditorului, precum şi, dacă este cazul, numele şi adresa intermediarului de credit implicat;
c)valoarea totală a creditului;
d)durata contractului de credit;
e)rata dobânzii aferente creditului; condiţiile care guvernează aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, orice indice sau rată de referinţă aplicabilă ratei iniţiale a dobânzii aferente creditului, costurile aplicabile din momentul încheierii contractului de credit şi, unde este cazul, condiţiile în care acele costuri pot fi modificate;
f)dobânda anuală efectivă prin intermediul unor exemple reprezentative care menţionează toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective;
g)condiţiile şi procedura pentru rezilierea contractului de credit;
h)atunci când este cazul, pentru contractele de credit de tipul celor menţionate la articolul 2 alineatul (3), o menţiune conform căreia consumatorului i se poate solicita în orice moment rambursarea integrală a creditului;
i)rata dobânzii aplicabilă în cazul ratelor restante, măsurile pentru ajustarea acesteia, şi, unde este cazul, orice penalităţi plătibile în caz de neplată;
j)dreptul consumatorului de a fi informat imediat şi gratuit, în conformitate cu articolul 9 alineatul (2), asupra rezultatului consultării bazei de date, realizate pentru evaluarea bonităţii sale;
k)pentru contractele de credit de tipul celor menţionate la articolul 2 alineatul (3), informaţii cu privire la costurile aplicabile încă de la momentul încheierii contractului de credit, precum şi, dacă este cazul, condiţiile în care pot fi modificate aceste costuri;
l)dacă este cazul, termenul pe parcursul căruia informaţiile precontractuale au forţă obligatorie pentru creditor.
Aceste informaţii se furnizează pe hârtie sau pe un alt suport durabil şi toate informaţiile trebuie să aibă acelaşi grad de vizibilitate. Acestea pot fi furnizate prin intermediul formularului "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum" care figurează în anexa III. Se consideră că creditorul a respectat cerinţele referitoare la informaţii stipulate în prezentul alineat şi în articolul 3 alineatul (1) şi (2) din Directiva 2002/65/CE în cazul în care a furnizat formularul "Informaţii standard la nivel european privind creditul de consum".
(2)În cazul unui contract de credit de tipul celui prevăzut la articolul 2 alineatul (3), statele membre pot decide nespecificarea dobânzii anuale efective.
(3)În cazul unui contract de credit în sensul articolului 2 alineatele (5) şi (6), informaţiile furnizate consumatorului în conformitate cu alineatul (1) din prezentul articol includ şi:
a)suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care vor fi efectuate de către consumator şi, dacă este cazul, ordinea în care plăţile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite ale dobânzii aferente creditului; şi
b)dreptul de rambursare anticipată şi, dacă este cazul, informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care aceasta va fi stabilită.
Cu toate acestea, în cazul în care contractul de credit intră în domeniul de aplicare al articolului 2 alineatul (3), se aplică numai dispoziţiile menţionate la alineatul (1) din prezentul articol.
(4)Cu toate acestea, în cazul comunicării telefonice şi în cazul în care consumatorul solicită ca facilitatea de tip "descoperit de cont" să fie disponibilă imediat, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar include cel puţin elementele menţionate la literele (c), (e), (f) şi (h) din alineatul (1). În plus, în contractele de credit de tipul celor prevăzute la alineatul (3), descrierea principalelor caracteristici include menţionarea duratei contractului de credit.
(5)Fără a aduce atingere derogării prevăzute la articolul 2 alineatul (2) litera (e), statele membre pun în aplicare cel puţin cerinţele primei teze a alineatului (4) din prezentul articol în cazul contractelor de credit care sunt acordate sub forma unei facilităţi de tip "descoperit de cont" şi care trebuie rambursate într-o perioadă de o lună.
(6)La cerere, în plus faţă de informaţiile menţionate la alineatele (1)-(4), consumatorului i se furnizează gratuit un exemplar din proiectul de contract de credit care include informaţiile contractuale prevăzute la articolul 10, în măsura în care se aplică articolul respectiv. Această dispoziţie nu se aplică în cazul în care, în momentul cererii, creditorul nu doreşte să încheie contractul de credit cu consumatorul.
(7)În cazul în care, la cererea consumatorului, contractul a fost încheiat folosind un mijloc de comunicare la distanţă care nu permite oferirea informaţiilor care trebuie furnizate în conformitate cu alineatele (1) şi (3), inclusiv în cazurile menţionate la alineatul (4), creditorul îşi îndeplineşte, imediat după încheierea contractului de credit, obligaţiile în temeiul alineatelor (1) şi (3), prin furnizarea de informaţii contractuale în conformitate cu articolul 10, în măsura în care acest articol este aplicabil.
Art. 7: Excepţii de la obligaţia de informare precontractuală
Articolele 5 şi 6 nu se aplică furnizorilor de bunuri sau servicii care acţionează cu titlu auxiliar în calitate de intermediari de credit. Această excepţie nu aduce atingere obligaţiei creditorului de a se asigura că informaţiile precontractuale menţionate în articolele respective au fost primite de consumator.
Art. 8: Obligaţia de a evalua bonitatea consumatorului
(1)Comisia este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 8a în ceea ce priveşte modificarea anexelor pentru a ţine seama de modificările la ADR, RID şi ADN, în special cele legate de progresele ştiinţifice şi tehnice, inclusiv utilizarea tehnologiilor pentru localizare şi urmărire.

(2)Statele membre se asigură că, în cazul în care părţile convin la modificarea valorii totale a creditului după încheierea contractului de credit, creditorul actualizează informaţiile financiare aflate la dispoziţia sa privind consumatorul şi evaluează bonitatea consumatorului înainte de efectuarea oricărei creşteri semnificative a valorii totale a creditului.
Art. 8a: Exercitarea delegării de competenţe
(1)Competenţa de a adopta acte delegate se conferă Comisiei în condiţiile prevăzute la prezentul articol.
(2)Competenţa de a adopta acte delegate menţionată la articolul 8 alineatul (1) se conferă Comisiei pentru o perioadă de cinci ani de la 26 iulie 2019. Comisia elaborează un raport privind delegarea de competenţe cu cel puţin nouă luni înainte de încheierea perioadei de cinci ani. Delegarea de competenţe se prelungeşte tacit cu perioade de timp identice, cu excepţia cazului în care Parlamentul European sau Consiliul se opune prelungirii respective cu cel puţin trei luni înainte de încheierea fiecărei perioade.
(3)Delegarea de competenţe menţionată la articolul 8 alineatul (1) poate fi revocată oricând de Parlamentul European sau de Consiliu. O decizie de revocare pune capăt delegării de competenţe specificate în decizia respectivă. Decizia produce efecte din ziua care urmează datei publicării acesteia în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene sau de la o dată ulterioară menţionată în decizie. Decizia nu aduce atingere actelor delegate care sunt deja în vigoare.
(4)Înainte de adoptarea unui act delegat, Comisia consultă experţii desemnaţi de fiecare stat membru în conformitate cu principiile prevăzute în Acordul interinstituţional din 13 aprilie 2016 privind o mai bună legiferare (*).
(*)JO L 123, 12.5.2016, p. 1.
(5)De îndată ce adoptă un act delegat, Comisia îl notifică simultan Parlamentului European şi Consiliului.
(6)Un act delegat adoptat în temeiul articolului 8 alineatul (1) intră în vigoare numai în cazul în care nici Parlamentul European şi nici Consiliul nu au formulat obiecţii în termen de două luni de la notificarea acestuia către Parlamentul European şi Consiliu sau în cazul în care, înaintea expirării termenului respectiv, Parlamentul European şi Consiliul au informat Comisia că nu vor formula obiecţii. Perioada respectivă se prelungeşte cu două luni la iniţiativa Parlamentului European sau a Consiliului.